Pilastro 3a: come scegliere il provider (2026)

Aperto il principio del

pilastro 3a

Previdenza privata facoltativa (il terzo pilastro del sistema svizzero). I versamenti annui sono deducibili dal reddito imponibile fino a un tetto fissato ogni anno, riducendo le imposte. Il capitale resta vincolato fino alla pensione, con alcune eccezioni (acquisto della prima casa, avvio di un’attività indipendente, partenza definitiva dalla Svizzera).

, la domanda pratica diventa: a chi affidare il conto? I provider digitali in

etf

Exchange Traded Fund: un fondo quotato in borsa che replica un indice (es. il mercato azionario mondiale), a costi molto bassi. È lo strumento tipico per investire in modo diversificato e passivo.

hanno reso il 3a economico e flessibile, ma si differenziano su pochi parametri che incidono molto sul risultato di lungo periodo. Capire quali criteri contano è più utile di una classifica, perché la scelta dipende dai tuoi obiettivi.

In questa guida vediamo i criteri di confronto e i principali fornitori della lista. Per il vantaggio fiscale dello strumento, vedi quanto si risparmia di tasse con il 3a.

I criteri che contano davvero

Quando confronti due provider, guarda soprattutto a questi aspetti.

Costi totali. La commissione di gestione e il
ter
Total Expense Ratio: il costo annuo totale di un fondo o ETF, espresso in percentuale del capitale investito (es. 0,20% = circa CHF 20 l’anno ogni CHF 10’000). Più è basso, più rendimento resta a te; per gli ETF indicizzati è spesso tra 0,05% e 0,5%.
dei fondi sottostanti erodono il rendimento ogni anno. Su orizzonti lunghi anche pochi decimi di punto fanno differenza.
Quota azionaria massima. Alcuni provider permettono strategie fino a circa il 99% di azioni, altri sono più conservativi. Conta in base al tuo orizzonte e alla tua tolleranza al rischio.
Gamma di strategie e prodotti. Portafogli predefiniti, possibilità di personalizzare, opzioni indicizzate vs gestite.
Sostenibilità (ESG). Disponibilità di linee di investimento sostenibili, se è una tua priorità.
Numero di conti e prelievo. Poter aprire più conti 3a aiuta a scaglionare il prelievo e ridurre l’imposta al ritiro (ne parliamo nella guida sul prelievo del capitale).
Usabilità. App, trasparenza dei costi, assistenza in italiano.

I principali provider (lista verde)

Questi fornitori sono operatori svizzeri regolamentati, focalizzati su soluzioni 3a a basso costo. Le descrizioni sono neutre e non costituiscono una raccomandazione.

Provider	In breve
VIAC	Pioniere del 3a digitale in ETF, quota azionaria elevata e gestione interamente da app.
Frankly	Soluzione 3a di Zürcher Kantonalbank, portafogli indicizzati e marchio bancario cantonale.
Finpension	Orientato a quota azionaria alta e costi contenuti, apprezzato da chi vuole massimizzare l’esposizione azionaria.
True Wealth	Gestione patrimoniale digitale con linea 3a, impostazione semplice e costi trasparenti.

I costi (commissione di gestione e TER dei fondi) e la quota azionaria massima cambiano nel tempo: verifica i valori correnti sul sito ufficiale di ciascun provider prima di decidere.

Tutti rientrano nella categoria dei prodotti adatti a chi cerca un 3a indicizzato a basso costo; la scelta tra loro dipende dal peso che dai a costi, quota azionaria, sostenibilità e gestione del prelievo.

Come impostare la scelta

Un modo ordinato di procedere:

Definisci l’orizzonte temporale — quanti anni mancano alla pensione o all’obiettivo (es. acquisto casa). Più è lungo, più una quota azionaria alta può avere senso.
Confronta i costi totali a parità di strategia, non solo la commissione pubblicizzata.
Verifica se ti serve poter aprire più conti per scaglionare il prelievo.
Controlla la disponibilità di linee sostenibili se è una priorità.
Valuta l’esperienza d’uso con la versione di prova o le simulazioni offerte dai provider.

Domande frequenti

Conviene di più la banca tradizionale o il 3a digitale in ETF? Le soluzioni in ETF si distinguono per costi generalmente più bassi e maggiore esposizione azionaria; le soluzioni bancarie tradizionali, spesso assicurative, hanno caratteristiche diverse. La scelta dipende da obiettivi e orizzonte.

Posso cambiare provider in seguito? Di norma è possibile trasferire il capitale 3a a un altro fornitore. Le condizioni e gli eventuali costi vanno verificati presso i provider coinvolti.

Quanti conti 3a posso aprire? È possibile aprire più conti 3a per scaglionare il prelievo. Alcuni cantoni e amministrazioni fiscali pongono però limiti pratici allo scaglionamento ravvicinato: conviene verificare la prassi del proprio cantone.

Esiste un provider “migliore” in assoluto? No: dipende dai criteri che contano per te. Due persone con obiettivi diversi possono scegliere razionalmente provider diversi.

In sintesi

La scelta del provider 3a si gioca su costi, quota azionaria, gamma di strategie, sostenibilità e gestione del prelievo, più che su una classifica. VIAC, Frankly, Finpension e True Wealth sono operatori svizzeri a basso costo con profili diversi: confrontali sui criteri che pesano nel tuo caso e verifica costi e condizioni aggiornati sui siti ufficiali.